Utrzymanie płynności podczas spłaty długoterminowego kredytu hipotecznego to najtrudniejsze zadanie dla kredytobiorców. Utrata pracy zdarza się, szczególnie w okresach kryzysu gospodarczego. Czy banki detaliczne zgadzają się na restrukturyzację zobowiązania i jakie masz w ogóle możliwości negocjacyjne?
Czy o problemach trzeba informować bank?
O wszystkich problemach ekonomicznych musisz poinformować bank detaliczny zgodnie z warunkami umowy o kredyt hipoteczny. Niestety musisz to zrobić, aby nie narazić się na negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej, który de facto uniemożliwi zaciąganie kolejnych zobowiązań, nawet krótkoterminowych. Bank trzeba powiadomić nie tylko o sytuacji majątkowej, ale też często osobistej, która odbija się na potencjale do spłaty kredytu hipotecznego. Nie ma od tego wyjątków.
Restrukturyzacja wpisana w ustawę o kredycie hipotecznym
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym bank musi przygotować samodzielnie plan restrukturyzacyjny dla kredytobiorcy rokującego, wykazującego faktyczne zdolności do uregulowania zobowiązania. Jeżeli ugoda, plan restrukturyzacyjny nie dojdzie do skutku, wtedy kredytobiorca otrzymuje sześć miesięcy na sprzedaż nieruchomości w możliwie optymalnej cenie. To duże ułatwienie. Oczywiście w kryzysie gospodarczym cena za metr kwadratowy spada, co skutkuje najczęściej brakiem majątku, a jednocześnie niespłaconym zadłużeniem. To najgorsza sytuacja, dlatego powinieneś przemyśleć następujące scenariusze naprawy kredytu hipotecznego. Pierwsza opcja to wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego, co skutkuje wyższymi kosztami, ale też niszą ratą miesięczną. Ta formuła przypomina w dużym stopniu konsolidację, tylko dla pojedynczego długu. Każda forma restrukturyzacji zakłada ponowną ocenę zdolności kredytowej, więc musisz na ten element bardzo uważać. Standardowo w kredycie hipotecznym występują wakacje kredytowe, nawet do pół roku. Koszty wakacji kredytowych możesz przesunąć na ostatnią ratę, co umożliwia praktycznie idealną naprawę budżetu domowego. Pół roku to najczęściej okres statystycznie wystarczający na zdobycie nowego zatrudnienia, a nawet na zmianę kwalifikacji zawodowych.
Polityka monetarna sprzyja niskim kosztom spłaty zobowiązań długoterminowych
Banki, co do zasady nie chcą tracić kredytobiorcy, który spłacał do tej pory właściwie kredyt hipoteczny. Na razie klientom bankowości detalicznej sprzyjają bardzo niskie stopy procentowe obniżające naturalnie raty. W tym okresie powinieneś dokonywać możliwie wielu nadpłat, jeżeli masz jakiekolwiek nadwyżki ekonomiczne.
