Michał Bierze Kredyt

Coraz więcej osób w kraju może pochwalić się bardzo dużymi oszczędnościami, a jednocześnie słabą wiedzą ekonomiczną dotyczącą ich właściwego zagospodarowania. Lokata rentierska to jedno z ciekawszych rozwiązań dedykowanych pod potrzeby bardziej zamożnych klientów instytucji finansowych. Jak działają zatem lokaty rentierskie i kiedy warto się nimi poważnie zainteresować? W artykule poznasz kilka najważniejszych faktów o lokatach rentierskich, niestety mocno zaniedbanych pod względem informacyjnym na poziomie ogólnokrajowym.

Budowanie niezależności ekonomicznej lokatami rentierskimi

Przy zakładaniu lokaty rentierskiej potrzebujesz znacznie większego kapitału niż przy standardowych narzędziach oszczędnościowych. Można powiedzieć, że życie z odsetek jest zarezerwowane wyłącznie zamożnej części społeczeństwa. Większość banków detalicznych bardzo rzadko promuje lokaty rentierskie wśród standardowych klientów detalicznych, ponieważ to produkt premium, mocno niszowy, gdzie dochodzi dodatkowo do długoterminowego, wieloletniego zamrożenia bardzo dużych środków nawet na poziomie 200 – 500 000 złotych. Praktycznie w każdej lokacie rentierskiej dochodzi do bardzo częstych wypłat wypracowanych odsetek, oczywiście pomniejszonych dodatkowo o podatek od zysków kapitałowych (19%, automatycznie ściągany przez instytucję finansową). Niektóre banki zapewniają elastyczne terminy ustalania częstotliwości wypłaty odsetek. To bardzo duże ułatwienie dla inwestorów indywidualnych. Jedna z ważniejszych zalet lokat rentierskich to negocjowane oprocentowanie, z reguły korzystniejsze, im więcej oszczędności wnosisz do banku detalicznego.

Ochrona dużego kapitału na lokatach rentierskich

Inwestor indywidualny, który porusza się profesjonalnie na rynku kapitałowym, czy w innych obszarach spekulacyjnych musi podejmować decyzje o zabezpieczeniu już wypracowanych zysków. Z tego powodu nie warto rezygnować z lokat bankowych, ale właśnie budować możliwie największy kapitał, aby ostatecznie zapewnić sobie emeryturę na lokacie rentierskiej. Klasycznie lokaty rentierskie zakładasz przez internet, telefon, czy oddział stacjonarny banku detalicznego. Nie ma również problemu, abyś posiadał kilka lokat rentierskich w różnych bankach i testował ich efektywność długoterminową. Lokata rentierska to tylko jeden ze sposobów na budowanie niezależności ekonomicznej. Przy niskich stopach procentowych taki rodzaj oszczędzania wydaje się najlepszy, ponieważ banki w dalszym ciągu wolą zachować klientów klasy premium niż wielu standardowych. Z tego powodu lokata rentierska charakteryzuje się zawsze wyższym oprocentowaniem. Lokata rentierska dochodzi nawet do poziomów wielu milionów złotych. Wielcy inwestorzy indywidualni muszą zastanowić się nad właściwym zagospodarowaniem tak dużych oszczędności. Już nawet przy poziomach oszczędności rzędu 100 000 złotych masz do dyspozycji opcję negocjowania oprocentowania, niestety nie we wszystkich bankach.

Na fakt, że kredyty hipoteczne są popularne wśród wielu osób, wpływa wiele czynników. Warto je poddać wnikliwej analizie, ponieważ mogą nam one dostarczyć wskazówek na temat tego, jakie są zalety oraz wady zobowiązań tego rodzaju. Kredyty hipoteczne są często wybierane przez osoby, które chcą nabyć nieruchomość, chociaż nie jest to jedyne zastosowanie tego typu zobowiązań. Niemniej jednak, jeżeli rozważa się skorzystanie z tej formy dodatkowego finansowania, dobrze jest mieć rozeznanie w temacie i wiedzieć, jakie istnieją możliwości w tym obszarze oraz na jakie aspekty trzeba zwracać uwagę przy podejmowaniu decyzji.

Jakie czynniki wpływają na popularność kredytów hipotecznych?

Z pewnością duże znaczenie ma tutaj fakt, że istnieje po prostu sporo ofert dotyczących właśnie kredytów hipotecznych. Dzięki temu osoby zainteresowane mają duży wybór propozycji i niejednokrotnie mogą znaleźć opcje dopasowane do indywidualnych potrzeb. Często można natrafić na naprawdę atrakcyjne warianty. Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, warto zauważyć również, że dają one spore możliwości. Wielu osobom kojarzą się one wyłącznie z nabywaniem nieruchomości, gdy tymczasem umożliwiają one nieraz również takie przedsięwzięcia jak, między innymi, przeprowadzanie remontów, czy też zakup wyposażenia do posiadanego lokalu. To tylko niektóre z zastosowań kredytów hipotecznych, dlatego też warto być świadomym faktu, że spektrum dostępnych możliwości wykracza tutaj poza zakup nieruchomości, choć wciąż jest to podstawowa funkcja tego typu zobowiązań.

Osoby zainteresowane kredytami hipotecznymi powinny pamiętać o tym, że przed podjęciem decyzji w tym zakresie niezbędna jest wnikliwa analiza okoliczności towarzyszących oraz własnego budżetu. Nie ulega wątpliwości, że kredyty hipoteczne mogą być ogromnym wsparciem dla osób, które – przykładowo – marzą o zakupie własnego domu, czy też mieszkania. Nie można jednak zapominać o tym, że zobowiązanie finansowe to poważna decyzja. Zarządzanie swoimi finansami wymaga odpowiedzialności, dlatego zadania z tym związane trzeba traktować poważnie. Warto naprawdę rzetelnie prześledzić rynek kredytów hipotecznych oraz przeanalizować dokładnie własne finanse i możliwości spłaty długów.

Utrzymanie płynności podczas spłaty długoterminowego kredytu hipotecznego to najtrudniejsze zadanie dla kredytobiorców. Utrata pracy zdarza się, szczególnie w okresach kryzysu gospodarczego. Czy banki detaliczne zgadzają się na restrukturyzację zobowiązania i jakie masz w ogóle możliwości negocjacyjne?

Czy o problemach trzeba informować bank?

O wszystkich problemach ekonomicznych musisz poinformować bank detaliczny zgodnie z warunkami umowy o kredyt hipoteczny. Niestety musisz to zrobić, aby nie narazić się na negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej, który de facto uniemożliwi zaciąganie kolejnych zobowiązań, nawet krótkoterminowych. Bank trzeba powiadomić nie tylko o sytuacji majątkowej, ale też często osobistej, która odbija się na potencjale do spłaty kredytu hipotecznego. Nie ma od tego wyjątków.

Restrukturyzacja wpisana w ustawę o kredycie hipotecznym

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym bank musi przygotować samodzielnie plan restrukturyzacyjny dla kredytobiorcy rokującego, wykazującego faktyczne zdolności do uregulowania zobowiązania. Jeżeli ugoda, plan restrukturyzacyjny nie dojdzie do skutku, wtedy kredytobiorca otrzymuje sześć miesięcy na sprzedaż nieruchomości w możliwie optymalnej cenie. To duże ułatwienie. Oczywiście w kryzysie gospodarczym cena za metr kwadratowy spada, co skutkuje najczęściej brakiem majątku, a jednocześnie niespłaconym zadłużeniem. To najgorsza sytuacja, dlatego powinieneś przemyśleć następujące scenariusze naprawy kredytu hipotecznego. Pierwsza opcja to wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego, co skutkuje wyższymi kosztami, ale też niszą ratą miesięczną. Ta formuła przypomina w dużym stopniu konsolidację, tylko dla pojedynczego długu. Każda forma restrukturyzacji zakłada ponowną ocenę zdolności kredytowej, więc musisz na ten element bardzo uważać. Standardowo w kredycie hipotecznym występują wakacje kredytowe, nawet do pół roku. Koszty wakacji kredytowych możesz przesunąć na ostatnią ratę, co umożliwia praktycznie idealną naprawę budżetu domowego. Pół roku to najczęściej okres statystycznie wystarczający na zdobycie nowego zatrudnienia, a nawet na zmianę kwalifikacji zawodowych.

Polityka monetarna sprzyja niskim kosztom spłaty zobowiązań długoterminowych

Banki, co do zasady nie chcą tracić kredytobiorcy, który spłacał do tej pory właściwie kredyt hipoteczny. Na razie klientom bankowości detalicznej sprzyjają bardzo niskie stopy procentowe obniżające naturalnie raty. W tym okresie powinieneś dokonywać możliwie wielu nadpłat, jeżeli masz jakiekolwiek nadwyżki ekonomiczne.

Kredyt gotówkowy na określony cel jest dosyć często spotykanym zobowiązaniem o charakterze finansowym. Polega on na tym, że w umowie z instytucją bankową, która nam go udziela, istnieją ustalenia regulujące naszą swobodę dotyczącą spożytkowania środków. Jeśli więc zaciągamy kredyt gotówkowy i jest określone, że jest on przeznaczony na wydatki związane z remontem, nie możemy wykorzystać go na zakup luksusowych wakacji. Jest to dosyć oczywiste, niemniej jednak należy pamiętać o tym, aby zawsze uważnie weryfikować podpisywane umowy i ich warunki. Na jakie cele może być przeznaczony kredyt gotówkowy?

Z pewnością można spotkać wspomniane już wcześniej kredyty gotówkowe na remont, czy też naprawę sprzętu domowego. Jest to bardzo praktyczna opcja. Niejednokrotnie może zdarzyć się sytuacja, w której nagła awaria będzie wymagała pilnej interwencji. Wówczas dodatkowe źródła finansowania mogą okazać się naprawdę przydatne. Warto mieć to na uwadze. Kredyt gotówkowy może wystąpić również w odmianie przeznaczonej na wyposażenie mieszkania lub domu. Wówczas jego celem będzie, przykładowo, zakup mebli, czy też sprzętu. To również jest nieraz racjonalne i praktyczne rozwiązanie, o którym dobrze jest pamiętać, jeśli planujemy tego rodzaju przedsięwzięcie. Podobnie może się zdarzyć, że z jakichś powodów będziemy chcieli nabyć specjalistyczny sprzęt – na taki cel również może być nam potrzebny kredyt gotówkowy.

Nie zawsze jednak nasze potrzeby będą miały ściśle praktyczny charakter. Czasem może chodzić bowiem o spełnianie naszych marzeń takich jak chociażby luksusowy wyjazd na zagraniczne wakacje. Taka wycieczka może być wspaniałą przygodą, ale jednocześnie trzeba pamiętać o tym, że wymaga ona często dosyć wysokich nakładów finansowych. Jeśli więc kredyt gotówkowy na określony cel będzie przeznaczony właśnie na taki wydatek, może być to świetnie rozwiązanie dla amatorów zwiedzania odległych zakątków świata.

Zawsze musimy pamiętać o tym, żeby szczegółowo sprawdzać warunki ofert, które są dostępne na rynku. Bez tego łatwo coś przeoczyć, gdy tymczasem wszelkie ustalenia są bardzo ważne, ponieważ trzeba będzie ich przestrzegać. Jest to raczej wiadoma kwestia, ale mimo to wciąż wiele osób niefrasobliwie podchodzi do podpisywania umów i ustaleń zawartych na papierze. Nie można sobie pozwalać na taką lekkomyślność. Nie ulega jednak wątpliwości, że kredyty gotówkowe dają nieraz spore możliwości – dlatego też cieszą się dosyć dużym zainteresowaniem wśród wielu osób planujących rozmaite przedsięwzięcia.

Słowo wstępu

Instytucja bankowa, która udziela kredyt swojemu klientowi popełnia ryzyko, bowiem istnieje możliwość późniejszej niemożności spłaty zaciągniętego zobowiązania, dlatego też banki wymagają od swoich kredytobiorców zabezpieczeń kredytowych.

Rodzaje zabezpieczeń.

Zabezpieczenie osobiste kredytu polega na bezpośredniej odpowiedzialności kredytobiorcy za zaciągnięte zadłużenie. W takiej sytuacji kredytobiorca odpowiada całym posiadanym majątkiem (zarówno posiadanym w chwili podpisania umowy kredytowej, jak i nabytym w okresie późniejszym), co powinno pomóc odzyskać bankowi kapitał wraz z należnymi odsetkami.

Rodzaje zabezpieczeń osobistych:

• poręczenie według prawa cywilnego - rodzaj umowy, która jest zawierana pomiędzy kredytobiorcą a poręczycielem. W przypadku niemożności uregulowania długu przez kredytobiorcę, poręczyciel zobowiązany jest do uregulowania należności.


• gwarancja bankowa - poręczycielem jest bank, który zobowiązuje się do uregulowania sumy gwarancyjnej, w sytuacji niemożności uregulowania zobowiązania przez kredytobiorcę.


• poręczenie wekslowe (aval) - dokument wskazujący osobę poręczającą (awaliste), która ma obowiązek uregulowania należności w przypadku, gdy nie zrobi tego kredytobiorca. Poręczenie wekslowe może dotyczyć zarówno pełnej wysokości zobowiązania jak i jego części. Tego rodzaju zabezpieczenia nie może zostać anulowane.


• nieodwołalne pełnomocnictwo - wierzyciel otrzymuje prawo zarządzania kontem bankowym swojego kredytobiorcy.

Zabezpieczenie rzeczowe - w przeciwieństwie do zabezpieczenia osobistego, skutkuje tym, iż kredytobiorca odpowiada ograniczonym rodzajem posiadanych dóbr.

Rodzaje zabezpieczeń rzeczowych:

• zastaw ogólny - kredytobiorca traci prawo do użytkowania zastawionego dobra materialnego, np samochodu lub nieruchomości.


• zastaw rejestrowy - w przeciwieństwie do zastawu ogólnego, kredytobiorca nie traci prawa do użytkowania zastawionego dobra.


• hipoteka - wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Daje instytucji bankowej prawo do egzekwowania swoich roszczeń.


• kaucja - polega na przetransferowaniu określonej kwoty pieniężnej od kredytobiorcy na rzecz kredytodawcy. W przypadku uregulowania całkowitej należności przez kredytobiorcę, kredytodawca zobowiązany jest do zwrotu kaucji.


• blokada zgromadzonej kwoty na koncie bankowym lub pełnomocnictwo do zarządzania nim,

Czynniki określające wybór sposobu zabezpieczenia.

Do określenia rodzaju zabezpieczenia kredytowego, banki muszą uwzględnić wiele czynników do których należą:

• wysokość kwoty kredytowej,


• zakres czasowy,


• okres czasu, który mógłby wynikać z konieczności zaspokojenia roszczeń instytucji bankowej z tytułu zabezpieczenia,


• aktualny stan finansowy kredytobiorcy,


• wysokość kosztów zabezpieczenia zarówno dla banku, jak i kredytobiorcy


• przewidywana ilość procedur do przeprowadzenia zarówno przez pracowników banku, jak i kredytobiorcy

Ponieważ są drogie, i to w zasadzie główna odpowiedź na postawione w temacie pytanie. Ale czasami pieniądze są potrzebne i trzeba je jakoś zdobyć a kredyt gotówkowy idealnie się do tego nadaje ponieważ pieniądze można dostać szybko i nie trzeba spełniać wielu formalności, w najbardziej ekstremalnych przypadkach wystarczy jedynie dowód osobisty. Z jednej strony są to główne zalety tego produktu finansowego z drugiej zaś jak to wszystko źle wykorzystany może stać się wadą.

Po pierwsze jeśli rozważamy wzięcie kredytu gotówkowego powinniśmy też poszukać innych źródeł finansowania. Inne kredyty zazwyczaj wymagają nieco więcej formalności w postaci różnego rodzaju poświadczeń, zaświadczeń i zabezpieczeń ale dzięki temu bank po przeprowadzeniu dokładniejszego badania zdolności kredytowej czuje się bezpieczniej oraz może zaoferować lepsze warunki w postaci niższego oprocentowania. Banki oprócz tego że muszą zarabiać na swoich produktach muszą także odpowiednio dozować ryzyko, i właśnie przez to im bardziej ryzykowny kredyt tym wyższe oprocentowanie, a najbardziej ryzykowne są kredyty na dowód ponieważ bank nie ma zbyt szerokiej wiedzy o źródłach pieniędzy klienta. Kredyt gotówkowy w zdecydowanej większości przypadków jest opcją lepszą niż pożyczki gotówkowe, które nie są tak rygorystycznie regulowane i zazwyczaj ich koszt jest znacznie większy dzięki wysokiej prowizji lub oprocentowaniu.

Po drugie przed wzięciem kredytu gotówkowego należy się dobrze zastanowić czy na pewno potrzebujemy tych pieniędzy. Tutaj zaleta bardzo łatwej dostępności może okazać się zgubna. Często możemy mieć pieniądze na koncie już po godzinie przez co bardzo łatwo złapać się w pułapkę postępowania pod działaniem impulsu. Na przykład jeśli nie mamy pieniędzy a w sklepie ukaże się atrakcyjna promocja na produkt, który chcielibyśmy mieć ale niekoniecznie jest nam potrzebny bez dłuższego zastanowienia można wziąć kredyt gotówkowy. Tutaj kolejna zaleta może się stać wadą, ponieważ kredyt gotówkowy można wziąć na dowolny cel. Często się zdarza że produkt który dzisiaj jest w promocji za kilka miesięcy można kupić jeszcze taniej, szczególnie na aukcjach internetowych gdzie, ktoś kto wziął kredyt na zakup i teraz nie ma pieniędzy na raty musi sprzedać ten produkt taniej bo używany.

Czy konsolidacja kredytu gotówkowego to rozwiązanie dedykowane każdemu kredytobiorcy? Nie do końca, ponieważ przy tym „produkcie restrukturyzacyjnym” występuje wiele konkretnych wymagań.

Nigdy nie czekaj z restrukturyzacją długów do ostatniej chwili

Konsolidacja kredytów to zupełnie oddzielny produkt zadłużeniowy spotykany w ofercie bankowości detalicznej. Kredytobiorca, który nie zna za bardzo założeń restrukturyzacyjnych czeka z decyzją o naprawie budżetu domowego do ostatniej chwili, a w niektórych przypadkach pomija nawet kontakt z pożyczkodawcą. To ogromny błąd, ponieważ prawidłowa konsolidacja kredytu polega na przedstawieniu pozytywnej zdolności kredytowej. Braki w historii kredytowej widoczne w BIK uniemożliwiają praktycznie otrzymanie dogodnych warunków podpisania umowy. Kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się specyficznymi właściwościami.

Uśrednienie oprocentowania i droga do negocjacji kosztów

Przy kredycie konsolidacyjnym dochodzi do pełnego uśrednienia oprocentowania dotychczasowych umów, ale niekoniecznie pochodzących z sektora pozabankowego. Po przedstawieniu pozytywnej zdolności kredytowej możesz pokusić się o negocjacje dotyczące obniżenia oprocentowania. To bardzo popularna praktyka, ponieważ kredyt konsolidacyjny należy do zobowiązań długoterminowych, więc bankom się po prostu opłaca i to bardziej od udzielania zwykłych kredytów gotówkowych.

Niekoniecznie niska rata (uzależnienie od preferencji)

Kredyt konsolidacyjny zapewnia tylko jedną, niską lub wysoką ratę w zależności od preferencji. Nie jest powiedziane, że konsolidacja musi zawsze obniżać miesięczne koszty obsługi kredytów. Jeżeli kredytobiorca znajduje się w bardzo dobrej sytuacji ekonomicznej może postawić na krótszą konsolidację z bardzo niskim oprocentowaniem, któremu sprzyja na dodatek aktualna polityka monetarna.

Konsolidacja z wakacjami kredytowymi opcjonalna w bankach

Kredyt konsolidacyjny przydaje się, kiedy prognozujesz pogorszenie finansów osobistych, budżetu domowego w konkretnym przedziale. Większość banków wprowadza kredyt konsolidacyjny połączony z automatycznymi wakacjami kredytowymi, co daje od razu karencję w spłacie do 3 miesięcy i dłużej w zależności od potrzeb kredytobiorcy.

Kiedy cofniemy się kilka lat wstecz i zastanowimy się jak wyglądał proces wnioskowania i przekazywania środków kredytowych klientowi zauważymy ogromne zmiany. To co kiedyś uznawaliśmy za przełomowe dziś stało się czymś standardowym lub elementem, który wręcz trzeba zmienić lub usprawnić. Dość podobnie rzecz ma się z formalnościami podczas składaniem wniosku. Obecnie, kiedy składamy wniosek by otrzymać kredyt gotówkowy wystarczy kilka minut i decyzja o przyznaniu gotówki lub odrzuceniu jest przekazana nam online. Nawet kiedy, korzystamy z wpół tradycyjnego działania biura kredytowego czas na otrzymanie środków jest minimalny. Można nawet powiedzieć, że każdy wręcz przyzwyczaił się do szybkości i to pod każdym względem.

Ile czasu potrzebujemy na uzyskanie decyzji kredytowej.

To nie wiarygodne, ale od momentu, kiedy przygotujemy sobie potrzebne dokumenty, wypełniamy wniosek i wyślemy do otrzymania decyzji może minąć niecałe 15 minut. Czas jedynie wydłuży się, kiedy składamy wniosek w dni wolne od pracy lub w godzinach, kiedy nikt nie pracuje. Minimum formalności to również minimum danych które są potrzebne do stworzenia zapytania. Ciekawe jest również to, że bez różnicy czy to wniosek na kwotę minimalną czy zdecydowanie większą niezbędne dokumenty to dowód osobisty i niekiedy tylko dowód. W specyficznych okolicznościach banki proszą o ksero dokumentów ze zdjęciem np. dowodu, paszportu. W zależności o rodzaju oferty kredytobiorca może okazać jedynie ostatnie zeznanie podatkowe i to będzie wystarczające by zweryfikować go jako przyszłego dłużnika.

Cały proces sprawdzania i oceniania nas pod kontem wiarygodności odbywa się automatycznie. Nasze wpisy w historii kredytowej w biurze informacji kredytowej stanowią zdecydowana podstawę ostatecznej decyzji. Zdecydowanie czas realizacji przerzucono na klienta i jego zdolność do podejmowania się kredytu. Jeżeli będziemy mieli jakieś zaległości lub nie do końca czystą sytuacje materialną system jasno i szybko poinformuje nas, że kredyt o jaki się staramy zostanie zatrzymany. O czym warto pamiętać by uniknąć negatywnej odpowiedzi z BIK.

Jednoczesne wnioski w kilku placówkach bankowych.

Większość kredytobiorców pomija bardzo istotny czynnik związany z ilością zapytań o kredyt w różnych odmiennych bankach. Zmyślą o przyspieszeniu działania lub powiększeniu swojej szansy na otrzymanie kredytu gotówkowego kredytobiorcy jednocześnie składają oferty współpracy do wielu jednostek. Czy takie działanie przynosi korzyści? Okazuje się ze nie i wręcz przeciwnie powoduje znaczący spadek naszej zdolności kredytowej. Biuro Informacji o kredytobiorcach całkiem inaczej odczytuje taką wiadomość. Klika jednoczesnych zapytań to tak jakby kredytobiorca chciał zaciągnąć klika pojedynczych kredytów w kilku bankach a jego zdolność na to nie pozwala. Może się wiec zdarzyć, że nie otrzymamy pozytywnej odpowiedzi a możliwość ponownego wnioskowania o kredyt będzie przesunięty o kolejny miesiąc a wszystko przez aktualizacje danych o kredytobiorcach.

Jak widzimy mamy ogromny wpływ na szybkość otrzymania gotówki, która moglibyśmy od razu spożytkować. Bardzo ważnym elementem przyspieszającym jest również zebranie potrzebnych dokumentów szczególnie kiedy wnioskujemy o wysoki kredyt. Prawdopodobnie bank będzie wymagał od nas okazania zaświadczenia o zatrudnieniu oraz wykaz naszych dochodów. Co prawda niekiedy wystarczy wyciąg bankowy z zaznaczonym przelewem od pracodawcy, ale każdy bank przy wyższych kwotach zobowiązania uruchamia wewnętrzne procedury weryfikacyjne dla kredytobiorcy.

Co jest lepsze, sukcesywne oszczędzanie czy zdecydowanie się na kredyt gotówkowy. Oba te rozwiązania tak naprawdę mogą być rozsądne, jeżeli potrafimy wypracować w sobie konsekwencje i odpowiedzialność. Wspólnym mianownikiem może być czas. Zapewne potrzebujemy sporo czasu, aby zaoszczędzić środki materialne, z kolei takie działanie będzie generowało mniej stresu. Natomiast związanie się kredytem gotówkowym może być szybsze, jeżeli chodzi realizacje naszego planu, lecz comiesięczne spłata będzie wymagać od nas pewnej dyscypliny, zobacz więcej informacji na ten temat na kredytomania.eu.

Dlaczego kredyt gotówkowy jest taki powszechny.

Obecnie bardzo często sięgamy po kredyt gotówkowy z prostej przyczyny jest łatwo dostępne i często banki wychodząc naprzeciw kredytobiorcom nie wymagają w spłacie zwracanie odsetek. To powoduje, że kredyt jest dobrym rozwiązaniem w wielu sytuacjach. Strategicznie szybkie pieniądze i zaspokojenie nagłej potrzeby z wykorzystaniem okazji jest dobrym posunięciem. Wiec możemy wyjść z założenia, że jeżeli stać nas na odkładanie miesięcznej jakiejś określonej kwoty naszych zasobów finansowych to bez problemu możemy spłacać raty kredytu.

Aby cały ten proces przebiegał sprawnie warto przez pewien czas bez decyzji o kredycie podjąć się takie oszczędzania teoretyzując ze kredyt posiadamy. Taki sprawdzian naszej wydolności finansowej może nas jeszcze bardziej utwierdzić w przekonaniu, że przy nadarzającej się okazji nie przegapimy możliwości. Przyjęło się, że z kredytów gotówkowych szczególnie tych na wyższe sumy korzysta nie przeciętny konsument a osobą, którą stać na zobowiązanie.

Wybierajmy kredyty z rankingu.

Satysfakcja z kredytowania naszych planów wzrasta, kiedy wiemy, że kredyt jaki otrzymamy będzie nie tylko realizacją a inwestycją. To on tak naprawdę może sprawić, że się bardziej rozwiniemy, będziemy bardziej dostrzegać potencjał i go przekujemy w działania. Jeżeli chcemy by tak było musimy korzystać również z narzędzi jakie obecnie robią furorę na rynku finansowym. To nic innego jak ranking kredytów. To właśnie on może przenieść nas w realia kredytowe i niejako z bliska dostrzec jakie tendencje kredytowe budują się na horyzoncie. Poczucie świadomości, że kredyty gotówkowe w danym banku ze względu na budowę oferty cieszy się ogromnym zaufaniem to jedno warto dodatkowo zapoznać się z opiniami konsumentów, którzy mieli już doświadczanie. Praktyczne i konstruktywne porady na pewno sprawią, że będziemy czuć się bardziej bezpieczni i pewni. Jak to mówią doradcy kredytowi kredyt gotówkowy innemu kredytowi nie równy, dlatego ważne jest by każdą ofertę przed podjęciem decyzji rozłożyć na czynniki pierwsze.

Inwestycje w nieruchomości przyjmują nie tylko charakter długoterminowy, ale również krótkoterminowy, wręcz spekulacyjny. Kredyt na tzw. flipa to jedno z ciekawszych rozwiązań dedykowanych inwestorom.

Krótkoterminowa spekulacja kredytem hipotecznym

Flip to nic innego, jak aspekt spekulacyjny w inwestowaniu. Wyszukiwanie nieruchomości tańszych niż wynika to z aktualnej ceny rynkowej to sztuka, a także ogromny potencjał, który wykorzystuje się szczególnie w największych aglomeracjach. Kredyt na flipa cieszy się popularnością w Warszawie, Trójmieście. Jakie warunki powinien spełniać kredyt na flipa? Przede wszystkim inwestor nie może mieć do czynienia z bardzo wysokimi kosztami wejścia do inwestycji i naturalnie wyjścia, co jest niezwykle trudne do uzyskania. W co inwestować? Na pewno mikroapartamenty, a także kawalerki inwestycyjne to najrozsądniejsza obecnie kategoria. Mikroapartamenty to niewielki metraż z przeznaczeniem dla pracowników sezonowych, studentów, singli zamierzających poznać życie w większym mieście. W Polsce z drugiej strony najwięcej zarobić można na nieruchomościach luksusowych, czy nieruchomościach pochodzących z windykacji (licytacje komornicze), chociaż tutaj należy przygotować się na olbrzymią konkurencję i niepewność, co do straty pierwotnej opłaty wymaganej do rozpoczęcia licytacji.

Jak uzyskać efektywny kredyt na flipa?

Główne warunki efektywnego kredytu na flipa to na pewno ograniczenie prowizji na start i na zakończenie współpracy z bankiem. Przy bardzo dużej zdolności kredytowej to wykonalna procedura. Kredyt na flipa umożliwia inwestycję ze środków zewnętrznych, a nie własnych, co można porównać do dźwigni finansowej. Jak wyszukać okazje inwestycyjne na rynku nieruchomości? Niektórzy właściciele mieszkań, apartamentów, domów jednorodzinnych sprzedają obiekty, ponieważ dochodzi do nagłej zmiany sytuacji życiowej (wyjazd za granicę, losowe przypadki). Czasami ktoś chce sprzedaż nieruchomość o wysokim standardzie, jednak do generalnego remontu. Inwestor zainteresowany poważnie rynkiem nieruchomości powinien ocenić też czas, w jakim bank rozpatruje wniosek kredytowy, ponieważ wydłużenie oznacza utratę okazji. Dodatkowe koszty dla inwestora to podatek PCC, notariusz, a także ewentualne ubezpieczenie nieruchomości i wpis w księdze wieczystej. Wystawienie nieruchomości do sprzedaży wiąże się często z wykorzystaniem potencjału usług house staging. Takie usługi prowadzą do odświeżenia obiektu niewielkim kosztem, bez potrzeby wykonywania generalnego remontu. Taka elegancka prezentacja dobrze wygląda na zdjęciach, a także w kreowaniu ofert.

Główne zalety podejścia do spekulacji kredytem hipotecznym:

- realne oferty bezprowizyjne dostępne dla inwestorów o pozytywnej zdolności kredytowej,

- rozbudowany rynek pośredników działających na rynku nieruchomości premium,

- stosunkowo niska konkurencja w niektórych segmentach rynku nieruchomości,

- standaryzowane procedury udzielania kredytów hipotecznych,

- ustawa o kredycie hipotecznym działająca na korzyść konsumenta, docelowo inwestora.

Opłacalność inwestowania krótkoterminowego w nieruchomości

Inwestowanie krótkoterminowe w nieruchomości to realny biznes, forma zarobkowania pół-pasywnego z jasno ustalonymi kosztami, szczególnie przyjemna w okresie niskich stóp procentowych. Inwestorzy nie muszą również ryzykować własnego kapitału. Ten stanowi podstawę do wygenerowania możliwie największego wkładu własnego. Czy wykorzystasz wskazane narzędzie?

Kredyt hipoteczny to samodzielny produkt w bankowości detalicznej, ale niektóre placówki starają się powiązać zadłużenie hipoteczne z dodatkowymi usługami, aby po prostu więcej zarobić. Czy to podejście zgodne z prawem?

Sprzedaż wiązana na liście klauzul niedozwolonych UOKiK

Manipulowanie klienta obowiązkiem wykupienia ubezpieczenia to najczęstsza praktyka doradców kredytowych, która jednak nie zgadza się z zapisami ustawy o kredycie hipotecznym. Prawo blokuje bowiem wiązanie udzielenia kredytu hipotecznego z ubezpieczeniem, kartą kredytową, uruchomieniem płatnego rachunku osobistego. Bank powinien za każdym razem wydać kredytobiorcy podstawowy formularz informacyjny, a także spersonalizowany formularz z propozycjami promocyjnymi. To dopiero pozwala na podjęcie świadomej decyzji. Uzależnienie klienta od dodatkowego produktu to klauzula niedozwolona oficjalnie wpisana na listę Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Co to oznacza? Jeżeli kredytobiorca podpisze nieświadomie taką umowę nie ma żadnych finansowych konsekwencji i może z niej praktycznie natychmiast zrezygnować.

Czy warto zainteresować się produktami dodatkowymi?

Oczywiście wykupienie produktów dodatkowych, chociażby ubezpieczenia na życie zwiększa szansę na pozytywną ocenę zdolności kredytowej, daje większą punktację przy rozpatrywaniu wniosku. Techniki manipulacji stosowane w bankowości detalicznej polegają najczęściej na nieznajomości przepisów przez kredytobiorców. Konsument może wnieść samodzielnie ubezpieczenie do kredytu hipotecznego wykupienie w zupełnie innej instytucji. Dodatkowy plus to wiążący charakter formularza informacyjnego. Bank nie może wycofać się z raz zaprezentowanych w formularzu warunków obsługi kredytu hipotecznego.

Czy rynek przystosował się do nowych regulacji?

Banki oczywiście zachęcają kredytobiorców do wykorzystania dodatkowych możliwości, a w zamian proponują obniżenie oprocentowania, zmniejszenie prowizji, a nawet udoskonalenie warunków oszczędzania na lokacie. Czysty kredyt hipoteczny bez ubezpieczenia wiążę się jednak z dużym ryzykiem, którego nie warto podejmować, szczególnie w tak zmiennych warunkach makroekonomicznych. Większość standardowych ofert kredytów hipotecznych nie jest korzystna dla konsumenta, co wymusza i tak docelowo zgodę na wykupienie produktów ponadstandardowych. Na rynku występuje równowaga w obsłudze kredytobiorcy i pomimo wprowadzania nowych zasad banki pozostają przy starych, sprawdzonych praktykach, jedynie nieco zmodyfikowanych, aby nie narazić się na finansową odpowiedzialność.

Sprawdzimy trzy oferty kredytu hipotecznego w wysokości 250 tysięcy złotych z okresem spłaty równym 30 lat. Będą to oferty: kredyt mieszkaniowy w Banku Pekao, kredyt hipoteczny w Banku BGŻ BNP Paribas oraz kredyt hipoteczny oferowany przez Eurobank.

Kredyt mieszkaniowy w Banku Pekao.

Kredyt mieszkaniowy w Banku Pekao jest zobowiązaniem jakie można rozłożyć na okres spłaty od roku do maksymalnie trzydziestu lat. Wybierając ta ofertę możemy liczyć na oprocentowanie nominalne w wysokości 3,42% w skali roku. Jak widać oprocentowanie nie jest wysokie i z pewnością jest o wiele niższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów gotówkowych. Prowizja dla banku równa jest 1,15% kwoty kredytu, zaś wskaźnik RRSO ma wartość 3,57% w skali roku. Przy kredycie na kwotę 250 000 złotych na okres 30 lat każda z rat miesięcznych będzie po 1 111 złotych. Kredytobiorca poniesie całkowity koszt w wysokości 153 007 złotych, z czego tytułem odsetek spłaci 150 132 złote. Stawka WIBOR 3M równa jest 1,72%. Minimalny wkład własny wynosi tutaj 10%. Polisa na życie jest wymagana i wynosi 0,30% kwoty kredytu.

Kredyt hipoteczny w Banku BGŻ BNP Paribas to zobowiązanie z maksymalnym okresem kredytowania wynoszącym 30 lat. Bank oferuje nam oprocentowanie nominalne w wysokości 3,54% w skali roku i brak prowizji dla banku za udzielenie zobowiązania. RRSO w przypadku naszego kredytu 250 000 złotych na okres 30 lat będzie w wysokości 3,6% w skali roku. Miesięczne raty będą po 1 128 złotych. Całkowity koszt jaki poniesie kredytobiorca będzie w wysokości 156 153 złotych i w całości będzie to kwota spłaconych przez niego odsetek. Stawka WIBOR 6M wynosi 1,79%. Co warto zaznaczyć bank nie wymaga minimalnej kwoty wkładu własnego. Ubezpieczenie kredytu, ani ubezpieczenie wkładu własnego, czy też wykup polisy na życie nie są przez bank wymagane.

Kredyt hipoteczny w Eurobanku to zobowiązanie z okresem spłaty od roku do maksymalnie trzydziestu lat. Oprocentowanie nominalne nominalne jakie oferowane jest w tej ofercie wynosi 3,61% w skali roku. Bank nie nalicza sobie prowizji za udzielenie zobowiązania. Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania będzie wynosiła 3,67% w skali roku. Dla naszego kredytu bank wyliczył raty miesięczne po 1 138 złotych każda. Kredyt będzie kosztował nas 159 687 złotych i w całości będzie to całkowita kwota spłacanych odsetek. Stawka WIBOR 3M równa jest 1,72%. Nie ma konieczności wpłaty wkładu własnego, aby skorzystać z oferty. Kredytobiorca nie musi wykupować ubezpieczenia kredytu, ani też żadnej polisy na życie.

Szybkie pożyczenie pieniędzy to całą pewnością zasługa parabanków. Coraz więcej kredytobiorców jest skłonnych, zaufać mniejszym instytucjom finansowym, obserwując fakt, jak zdobywają popularność oraz zaufanie społeczne. Błyskawiczne zobowiązanie finansowe w sektorze szybkich kredytów internetowych nigdy nie były na tak wysokim poziomie. Zarówno pod względem dostępności, jak i technicznej obsługi.


Aby uzyskać kredyt gotówkowy, możliwie jak w najszybszym czasie musimy być odpowiednio przygotowani. Weryfikacja wniosku kredytowego to 1. element, z jakim się spotkamy w momencie poszukiwań oferty, która będzie ściśle odzwierciedlała nasze możliwości finansowe. Sama weryfikacja trwa kilka minut, a do jej sprawnego przebiegu potrzebne są tylko podstawowe dane. Bazując na informacjach, jakie dany Parabank otrzymuje w czasie zgłoszenia, jest w stanie szybko podać nam decyzję. Zakładając pozytywny przebieg sytuacji, jeżeli nasza historia kredytowa nie jest niczym obciążona, informację zwrotną otrzymamy drogą mailową przeciągu kilku minut. Nieco odmiennie sytuacja układa się, kiedy mamy już pewne zobowiązania lub na skutek nieterminowego wywiązywania się umowy. Dlatego nasza historia kredytowa może nie być godny zaufania.

Jeżeli decydujemy się na wniosek składany przez Internet niezbędne dokumenty, jakie musimy posiadać to dokument stwierdzające naszą tożsamość oraz poświadczenie zatrudnienia i uzyskiwania stałych dochodów. Niektórych przypadkach zarówno banki, jak i parabanki są, w stanie zaakceptować, umowę o pracę z określonym czasem zatrudnienia. Szybkie kredyty gotówkowe to również propozycja dla osób, które pracują jako artyści lub posiadają umowę o dzieło. Wystarczy, tylko jeżeli będziemy w stanie udokumentować źródło naszego dochodu na przestrzeni okresu, jaki zaznaczyliśmy we wniosku o kredyt.

Kto może pozwolić sobie na chwilówkę.

Praktycznie każdy, kto swój dochód ma wolny od zajęć komorniczych, posiada wiarygodność finansową i jest obywatelem Polski. Aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną weryfikację i otrzymanie wymarzonych środków warto zadbać o to by nasze wynagrodzenie, było przelewem na rachunek bankowy, w ramach którego będziemy dokonywali opłat, korzystali z produktów oferowanych nam w postaci karty kredytowej, jednocześnie pilnowali terminowości w spłatach. Ten podstawowy warunek wydaje się dość prosty i może się przyczynić, że banki będą bardziej skłonne docenić naszą zdolność kredytową. Trzeba również wziąć pod uwagę, że różnica między chwilówką a kredytem gotówkowym nie polega jedynie na szybkości w otrzymaniu Środków, Ale przede wszystkim widoczne jest w kosztach. Chwilówki ze względu na czas, w jakim zostają udzielane, podnoszą  stopę oprocentowania lub prowizję od udzielenia kredytu. Natomiast gotówkowe wsparcie w postaci kredytu jest bardziej elastyczne i zazwyczaj wiąże się z niski oprocentowaniem.

Kredyt gotówkowy jak każda rzecz posiada swoje zalety. Na pewno zaletą kredytu gotówkowego jest to, że nie musimy wyjaśniać na jaki cel będzie nam kredyt udzielany. Bowiem kredyt gotówkowy może być przeznaczony na dowolny cel. Kolejną zaletą kredytu gotówkowego jest to, że może on być ratunkiem w sytuacjach awaryjnych gdy przeżywamy mały kryzys finansowy w naszym gospodarstwie domowym, czasem taki szybki kredyt naprawdę pomaga rozwiązać problemy.

Niektóre banki swoje ofert na kredyty gotówkowe czynią bardziej atrakcyjnymi poprzez na przykład utworzenie opcji że zwalniają swoich klientów z płacenia odsetek od kredytu gotówkowego przez kilka miesięcy. Ciekawą rzeczą są też tak zwane wakacje kredytowe, kredyt zaczynamy spłacać dopiero po pewnym czasie, lub tez możemy sobie taką opcje wakacji kredytowych zrobić w środku spłacania rat kredytu. Dla wielu osób zaletą będą tez raty malejące w kredycie gotówkowym, gdzie co miesiąc będziemy mogli w mniejszym stopniu obciążać nasz domowy budżet. Zaletą kredytu gotówkowego jest też możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów. W każdym rodzaju kredytu gotówkowego możemy dostosować wysokość i ilość rat kredytowych dostosować do możliwości finansowych naszego gospodarstwa domowego. Kolejnym udogodnieniem kredytu gotówkowego jest to, że możemy go otrzymać w dowolnej formie może to być przykładowo wyplata gotówki w kasie, przelew na rachunek bankowy, limit na karcie kredytowej, limit na kredytowy na koncie osobistym. Kredyt gotówkowy możemy otrzymać jednorazowo lub w wcześniej ustalonych transzach. Zaletą kredytu gotówkowego jest również to, że możemy go zaciągnąć nawet w dużej wysokości.

Chyba jedną z głównych zalet kredytu gotówkowego jest możliwość w miarę szybkiego otrzymania gotówki. Niektóre banki reklamują swoje oferty gwarantując, że pieniądze znajda się na koncie już tego samego dnia po pozytywnej decyzji kredytowej. Kredyt gotówkowy możemy zaciągnąć bez wychodzenia z domu składając wniosek i przesyłając wymagane dokumenty poprzez sieć internetową. Kredyt gotówkowy w porównaniu z innymi kredytami wymaga niewielu formalności. Wiele banków udziel kredytów gotówkowych na podstawie tylko i wyłącznie dowodu tożsamości lub dokumentu przedstawiającego swoje ostatnie rozliczenie podatkowe z fiskusem czyli tak zwany kredyt na PIT.

Zaciągnięcie każdej pożyczki gotówkowej należy niezwykle dokładnie zaplanować, aby nie narazić się na duże problemy ekonomiczne w przyszłości. Rynek pożyczkowy jest dość rozdrobniony. Spotkasz na nim banki detaliczne, parabanki, a także pożyczki udzielane w strefie prywatnej czy sektor pożyczek społecznościowych. Przed pozyskaniem dowolnego kredytu gotówkowego musisz przeprowadzić szereg analiz. W artykule zrozumiesz, w jaki sposób najlepiej podejść do tematu, szukaj go także na korzystnykredyt.com.pl.

Informacje to podstawa podczas podpisywania umowy kredytowej (krótko i długoterminowej)
Banki muszą informować swoich klientów o całkowitych kosztach pożyczki gotówkowej, ponieważ to nakazuje prawo bankowe i ogólnie ustawa o kredycie konsumenckim. Warto do niej również zajrzeć i zrozumieć, że nie tylko pożyczkodawca posiada duże prawa, ale także obowiązki. Parabanki natomiast posługują się wyłącznie kodeksem cywilnym przy udzielaniu kredytów gotówkowych. Różnica jest niestety dość duża w zakresie jakości współpracy. Kodeks cywilny jest bardzo elastyczny i daje instytucjom pozabankowym duże pole do manipulacji. Oczywiście parabanków nie trzeba się, aż tak bardzo obawiać, ponieważ dotyczy je ustawa antylichwiarska. W każdym razie klient banków detalicznych i parabanków musi znać najważniejsze różnice występujące między wskazanymi podmiotami i rozumieć, że kwota kapitału połączona z oprocentowaniem to nie całe koszty zobowiązania. Poza oprocentowaniem zapłacisz z dużym prawdopodobieństwem ubezpieczenie, opłaty przygotowawcze i opłaty za rozpatrzenie wniosku, prowizję banku detalicznego lub doradcy w parabanku. Banki detaliczne praktycznie zawsze na życzenie klienta udzielają pełnej informacji o instrumentach zadłużeniowych. To daje ci znacznie większe szanse bezpiecznego zaciągnięcia zobowiązania. Jeżeli zamierzasz wziąć naprawdę duży kredyt gotówkowy, np. powyżej kwoty 30 000 złotych, wtedy poproś o analizę regulaminu prawnika lub niezależnego doradcę poruszającego się w branży. Unikniesz, dzięki temu napotkania mało etycznych kruczków prawnych.

Jak się właściwie zabezpieczyć w przypadku nawiązywania współpracy z pożyczkodawcą?
Niektórzy ludzie nie idą sami po kredyt, ale właśnie wysyłają do doradców profesjonalnych mediatorów lub w skrajnych przypadkach prawników i specjalistów bankowości. Współpraca z zewnętrznym specjalistą bywa zbawienna przy podpisywaniu dużej umowy kredytowej, ponieważ nie narażasz się na utratę całego majątku gospodarstwa domowego. Każde gospodarstwo domowe jest dokładnie monitorowane przed nawiązaniem współpracy w zakresie wypłaty dodatkowych pieniędzy. Przeciętny kredytobiorca ma limit środków, jakie może jednorazowo pożyczyć od banku. W każdym razie lepiej pożyczyć od razu więcej przy jednej umowie kredytowej niż korzystać z kilku różnych zobowiązań, bo to po prostu zwiększa niepotrzebnie koszty przelewów w trakcie spłaty bieżących rat. Kredyty gotówkowe udziela się maksymalnie na dziesięć lat. Trzeba zatem liczyć się z ograniczoną możliwością manipulowania wysokością rat w przypadku większych kwot kredytu. Jeżeli chcesz oszczędzić na pozyskaniu kredytu gotówkowego koniecznie rozpatrz rynek internetowych pożyczek. Zasada minimum formalności jest tutaj powszechna.

Jeżeli nie masz dobrych informacji uważaj na umowy kredytowe
Im więcej informacji posiadasz o kredycie gotówkowym, tym większa szansa, że nie narazisz się na zbędne problemy ekonomiczne. Wykorzystaj potencjał artykułu i jeżeli masz jakiekolwiek wątpliwości, co do stabilności oferty kredytu gotówkowego lepiej zrezygnuj ze współpracy.